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Financiamiento entre Personas 100% online

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La ley de inclusión financiera en Uruguay ha facilitado muchas cosas, pero siguen existiendo 2 problemas básicos a resolver en cuanto a lo que se refiera a acceso a financiación: 1. movilidad (que pasa con los trabajadores rurales que les complica moverse a una red de cobranza o sucursal bancaria para obtener un préstamo). 2. historial (qué pasa con las personas que no tienen historial crediticio que los habilite a acceder a un préstamo o tarjeta).La idea es utilizar el potencial del crowdlending o Préstamos entre Personas, y la tecnología para atacar estos dos problemas y brindar una solución sencilla, escalable y sustentable.Etapas a cubrir:1. Solicitud de financiación2. Evaluacion crediticia alternativa3. Financiación de solicitud4. Firma de documentación5. Desembolso del préstamoEn inversionate.com.uy, una plataforma de Préstamos entre Personas, ya tenemos resuelto el punto 1 y 3, actualmente trabajando en el punto 4. La postulacion es para atacar los puntos 2 y 5.
Nombre y apellido
Dani Vianna
¿En qué categoría se encuentra tu idea?
Acceso al financiamiento
¿Qué problema está resolviendo tu idea?
Acceso a financiación de personas en zonas alejadas de centros poblados con redes de cobranza o sucursales bancarias (por ejemplo trabajadores rurales, entre otros). Además apuntamos a darle la posibilidad de acceder a financiación a aquellos que por infortunios de la vida terminaron teniendo un mal historial crediticio y les es imposible salir de allí, o que directamente no tienen historial crediticio porque historicamente trabajaron por fuera del sistema, lo que no les permite acceder a soluciones de financiación convenientes.
¿Cuál es la solución (propuesta de valor) que proponés?
En Inversionate, una solución de Préstamos entre Personas, vamos a utilizar el potencial del crowdlending y la tecnología para solucionar estos dos problemas de forma sencilla, escalable y sustentable. 1. Solicitud de financiación (Resuelto). 2. Evaluación crediticia alternativa: Generar un mecanismo de evaluación alternativo en base al conocimiento y comportamiento del individuo mediante un cuestionario que luego de analizado permitirán identificar propensión a cumplir con las obligaciones asumidas. Es necesario generar un acuerdo de colaboración con expertos en esta materia. 3. Financiación de solicitud (Resuelto). 4. Firma de documentación (En proceso): En Inversionate estamos transitando el camino hacia la firma digital para firmar desde el propio celular o PC. 5. Desembolso del préstamo: El préstamo se entregaría mediante una billetera electrónica en el celular del solicitante.
Modelo de negocio: ¿Tiene un modelo de sustenibilidad económica? ¿Cuál? 
5% de comisión por préstamo otorgado y 1% decomisión por inversión realizada y entregada. Ingresos por comisiones por seguros. La escalabilidad del negocio se realiza en base a tecnología y no en base a personas, por lo que una vez implementada la solución se necesita volumen de transacciones para poder reducir las comisiones que se cobran cada vez más.
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Financiamiento entre Personas 100% online desde tu celular y sin importar tu historial crediticio.
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Felicitaciones Dani por el proyecto y por participar en el Desafío Economía Para Todos! Uno de los problemas que tu planteas de la falta de historial de las personas quizá de los sectores más excluidos, es difícil generarlo con las tecnologías. Por eso, muchas veces en estos sectores se trabaja mucho en territorio, para entender las realidades, conocerlas y construir esa información a través de visitas (lo cual hace todo el proceso muy caro). O por el contrario se cobran tasas muy altas para compensar el riesgo alto de otorgar el crédito. ¿Cómo crees que se puede enfrentar este desafío? ¿Ves viable trabajar de la mano de organizaciones de la sociedad civil que conocen el territorio y las necesidades de este público quizá no bancarizado y con poco o nulo historial? Por otro lado te consulto, ¿qué seguridad tiene le inversor que pone el dinero en Inversionate? ¿Qué perfil tiene este inversor? ¿Quiere hacer ganancias o quiere hacer "un buena acción" como el inversor de kiva por ejemplo?
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1 year ago
En cuanto a las preguntas sobre el Inversor, las inversiones siempre tienen un riesgo asociado, nuestro trabajo es reducir ese riesgo al máximo, es por ello que estamos buscando estos mecanismos. Nos enfocamos mucho en el análisis crediticio y en la gestion de la mora, siendo super flexibles en cuanto a atrasos si existe voluntad de pago. Al fin y al cabo tiene que ser algo que les sirve a ambos segmentos de nuestros clientes. El principal motivo por lo que invierten los inversores es la rentabilidad en nuestro caso, pero tenemos decenas de casos que además lo hacen por colaborar con algunos tipos de causa, siendo el más popular el relacionado con comenzar a trabajar o mejorar algun aspecto de un emprendimiento propio. Hoy día lo que más nos interesa es poder darle una oportunidad de acceder a financiación a aquellos que en un mecanismo de análisis tradicional quedarían descartados por no tener historial o por tener un mal historial por alguna situación puntual y no conductual.
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1 year ago
Continuo acá que me quedé sin caracteres. En Kiva hay un fuerte y claro propósito y una motivación social por parte del inversor: www.kiva.org Por otro lado, veo que tu proyecto se encuentra bastante avanzado, ¿Por qué te presentaste al Desafío Economía Para Todos? ¿En qué etapa se encuentra tu proyecto?
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1 year ago
Perdón Dani, vi clarísimo en la postulación el motivo y la etapa en la que se encuentra.
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1 year ago
Hola Paula, Muchas gracias por tu consultas y comentarios. Con tecnología generar un score de crédito no es caro, simplemente hay que pensar diferente, sacarnos de la cabeza que la forma de evaluar es midiendo ingresos o viendo el lugar donde vive la persona (para tomar el caso de ejemplo que pones de ir a territorio). La idea de trabajar con organizaciones sociales es uno de los caminos que queremos transitar, pero no para realizar evaluaciones en territorio, sino para generar encuestas y capacitaciones online que permitan identificar patrones de conducta básicos y aspectos como responsabilidad, compromiso con las obligaciones, etc. Creemos que el camino sería ir por un trabajo en conjunto con organizaciones sociales y la facultad de ciencias sociales.
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1 year ago
Estimados, muy buena idea. Voy a ser su mentora en este proyecto para ayudarlos a llevar a cabo la idea. En primer lugar, hay hecho una investigación de mercado sobre otras soluciones de prestamos peer to peer? Existen algunas y estaría bueno que listen como se diferenciaría de la competencia. Por otro lado, me parece que respecto al punto 2, es esencial que trabajen sobre modelos de predicción del riesgo crediticio, es decir el riesgo de incumplimiento del pago por parte del solicitante del crédito. En primer lugar, quien afrontará este riesgo? Será compartido o solo lo afrontará el otorgante del crédito? Por otro lado, tienen que tener en cuenta que el riesgo crediticio de esta población suele ser muy alto, por lo cual deberían armar un modelo que comtemple bien la compensación por este riesgo en el precio (tasa de interés) Como piensas abordar este punto, que es esencial para la sustentabilidad del negocio?
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1 year ago
Hola Maria, muchas gracias por el mentoreo! Quizás en la postulación no haya quedado claro, pero trataré de hacerlo aquí. En Inversionate ya estamos operando desde diciembre 2016, somos una de las 4 P2PL del mercado y el modelo está todo armado. Lo que nos hemos encontrado en estos 9 meses de operaciones es que el 70% de las solicitudes que nos llegan no pasan nuestro análisis crediticio por 2 motivos principalmente: (i) mal historial crediticio (en nuestro caso tenemos una política bastante laxa, donde permitimos incumplimientos con instituciones no financieras), donde no tenemos como validar si el historial fue por no tener voluntad de pago o por un infortunio. (ii) no contar con justificación de ingresos, lo que no nos permite ofrecer opciones con tasas de interés bajas en estos casos dado el riesgo. Lo que estamos buscando es generar un mecanismo de analisis crediticio alternativo en base a un cuestionario que nos puedan decir la propensión de pago de la persona.
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1 year ago
Me parece una idea incluyente, positiva y motivadora
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1 year ago

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Economía para todos

Inclusión financiera para el desarrollo social

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